Bei einem Tilgungsdarlehen geht es darum, dass der Schuldner dem Gläubiger regelmäßig eine feste Rate, welche sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt, zahlt. Weil die monatlichen oder vierteljährlichen Darlehensraten sinken, sinkt die Höhe der Zinsen während der Laufzeit des Kredits. Die Zinsen berechnet man auf die Restschuld und sie reduzieren sich entsprechend mit der geringer werdenden Restschuld.

Beim Tilgungsdarlehen geht es darum, die Rückzahlung des Darlehens durch regelmäßige Tilgung von mindestens 1 Prozent, zuzüglich ersparten Zinsen zu betätigen. Das Prinzip besagt, dass je häufiger die Tilgungsverrechnung erfolgt, desto günstiger die Auswirkkung auf den Effektivzins ist.

Diese Art des Darlehens wird vor allem in der Baufinanzierung genutzt, weil sie sich durch eine Jahresleistung auszeichnet, die gleichbleibend ist.

Vor allem bei der Baufinanzierung sollte man außer den üblichen Rahmenbedingungen wie den Zinssatz und die richtige Laufzeit auch die Form des Darlehens berücksichtigen, da dem Kunden verschiedene Darlehensformen zur Auswahl stehen und jeder nach den eigenen Vorstellungen auswählen kann. Eine besondere Form ist das Tilgungsdarlehen, welches sich dadurch von anderen Darlehen abscheidet, dass der Baufinanzierungskunde mit seiner Bank Monat für Monat einen festen Tilgungsplan vereinbart, welcher Monat fur Monat abzuzahlen ist. Dazu wird noch der Zinssatz, der auf de verbleibende Restschuld erhoben wird. Die Besonderheit ist, dass bei den ersten Zahlungen zum größten Teil nur Zinszahlungen macht. Die monatlichen Raten sind somit besonders am Anfang der Kreditlaufzeit sehr hoch, da sich die verbleibende Darlehenssumme nur mit dem Fortschreiten der Laufzeit verringert. Daraus folgt aber auch der Vorteil, dass es eine sinkende Belastung für den Kunden ist, so einen Kredit zurückzuzahlen.

Wenn man sich die Besonderheiten des Tilgungsdarlehens ansieht, kann man schnell in Verdacht kommen, dass dieses nur eine andere Benennung für ein Annuitätsdarlehen ist. Das ist aber nicht der Fall, wenn man bedenkt, welche die durchschnittliche Dauer bis zur endgültigen Tilgung jeder Baufinanzierung ist. Ein Tilgungsdarlehen dauert viel weniger als ein Annuitätsdarlehen, wo die Rückzahlung sehr flexibel ausfällt.

Man sollte die Entscheidung, ein Tilgungsdarlehen zu beantragen aber niemals übereilt treffen, sondern alle Möglichkeiten und Optionen abwägen, bevor man einen Entschluss fasst. Ein Tilgungsdarlehen ist besonders für bedachte Kunden geeignet, die einen Kredit für eine längere Laufzeit aufgenommen haben.